前回投稿後すぐにアップしようと思っていたのですがちょっと時間が経ってしまいました。
１問目のクイズは、「１００万円の買い物をして毎月１万円のリボ払いで返済することにした。年利は１５％であるとすると、返済総額は １００（万円）×１．１５（％）＝１１５万円。（１か月１万円の返済なので）１年あたり１２万円の返済になる。１１５（万円）÷１２（万円）≒ ９．５８（年）になるので、完済するのは約１０年後である。これは正しいか？」というものでした。
答えは・・・・ × です。
年利１５％ということは、１か月分の利息を計算すると、１５％ ÷ １２＝１．２５％となります。
１か月分の利息の金額は、１００万円 × １．２５％ ＝ １２，５００円となります。
１か月１２．５００円の利息が掛かるのに、毎月１万円しか返済しないとなると、利息すら払いきれない状態ということなので、元本（１００万円）が減るどころか、増えていくということになります。
つまり、永遠に返せないことになります。
問題文の中にある計算式「１００万円×１．１５％＝１１５万円。１１５万円÷１２万円＝９．５８」というのは、引っかけです。
利息は、その時点で残っている借金の残高（元本）に対し、毎年（現実的には日割りや月割り）で掛かってきます。
試しに、１００万円を借りて、年利１５％（＝月利１．２５％）で、毎月２万円ずつ返済するシミュレーションをしてみましょう。
最初の月は、２万円払ったうち、１．２５％つまり１２，５００円が利息分に充当され（これを利払いという）、残りの７，５００円が元本に充当されます。従って、借入残高は９９２，５００円になります。
２か月目は、残高９９２，５００円に対し１．２５％の月利を掛け、利払いは１２，４０６円になります。残りの７５９４円が元本に充当され、借入残高は９８４，９０６円となります。
これを繰り返し、１年後１２回目は、２万円のうち利払い分が１１，３５８円となり、借入残高は８９９，９９７円となります。
１年で２４万円支払いましたが、元本は１００万円から８９９，９９７円と約１０万円しか減っていません。え～っ！と思うかもしれませんが、最初のうちはなかなか元本は減りません。例の場合は、３年目くらいになりようやく元本が減っていきます。最終的に７９か月目に１４，６４３円を支払って終了します。
支払総額は１，５８４，６４３円。 借りたお金の１．５倍くらいの金額を払うことになります。
皆さんは、「７２の法則」というのをご存じでしょうか？
資産運用の時によく言われますが、複利で運用した時に何年で倍になるかを簡単に計算できる方式です。７２を金利で割ればいいのです。借入でも同じです。
クイズの場合、１５％でしたので、７２÷１５＝４．８になります。つまり約５年で倍になってしまうのです。１００万円借りて放置すると未払い利息が上乗せされ、５年で２００万円になってしまうという恐ろしい世界です。 （実際は、返済しなければたちまち督促状が届き、放置すれば裁判を起こされ、財産や給与の差し押さえ、となってしまうので、放置できませんが。）
返済額が少なければ少ないほど、また金利が高ければ高いほど、返済総額は増えます。
運用するときは高金利のほうがありがたいですが、借入する場合は金利が低いほうがいいですね。
もっと詳細を知りたい方は、日本クレジット協会のHPをご覧ください。また各金融機関のHPには返済シミュレーションができるページを設けているところもありますので、利用してみるといいですよ。
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